个人理财的终极奥义

前言：刚跟网友讨论了一些关于股票的问题，得到了一些灵感，又想起来了其实很久没有写到关于理财方面的文章/blog，于是就上来写一下，当作是备忘录吧。

以前曾经有一个八十多岁的老翁，去问一名老和尚：“请教大师，佛家讲的东西是什么？太长的佛经说什么，我看不懂。你可以把它浓缩到最简短的几句话吗？”

该名老和尚说：“
1。诸恶莫做，
2。诸善奉行
3。自净其意，
就是寂静涅盘的时候了，也就是佛法的奥义。”

那个老翁就讥笑他说：“这么简单，谁不会啊？不做坏事、只做好事，三岁小孩都会啦！”老和尚肃然答说：“虽然三岁小孩都懂的道理，可是八十岁的老翁也未必做的到啊！”

个人理财的终极奥义也是一样。个人理财的终极奥义是什么呢？要我说的话，个人理财的终极奥义，就是“开源、节流、增值、回馈”。简简单单的八个字，谁也能容易地了解那个意思。

许多许多的平常人，我的父母那一代，讲到理财，他们的想法，就是“节省开支、省些用、省些花”，当不够钱用的时候，扎紧腰带、暂缓购买新的东西，知道经济好转，就是“节流”。“节流”是最起步、最容易做的东西，你要扎紧的肚子是你自己的，你要控制的开支是自己的开支，如果连自己都无法控制，别的东西对你来说是更加困难。“节流”，是个人理财最初步的功夫，也是最容易实现的第一步的心法。

只是节流是不足够的……打工仔，收入能有多少？再省再俭，总有许多开支是必要的、无可节省的。现在很多年轻人，已经意味到自己的收入不足够，应该要增加收入。增加收入，就是“开源”了。开源比节流更难，节流要控制的对象是你自己，开源却要从别人口袋那边拿到钱，谁要把白花花的银子往你囊中放？很明显，开源要比节流难得多啦。一般上，年轻人的“开源”方式，不外是买卖股票、作兼职工作、传销、保险、网上广告等等，一个月能多赚五、六百元，就算赚了一点零用钱了。

一般人所懂得的，就只到“节流 -> 开源” 这个部分。

“增值”，是更在这之上的心法。很多人都有买股票，他们会说：“我有买股票，难道不算增值吗？”，很可惜，他们买是买股票了，他们的心态却不是以“增值”的心态去买，而是以“开源”的心态去买。试想想，你买股票的时候，是否有抱着下列的心态？

1。希望股票上升，可以多赚一些零用钱，当作是过年红包/花红
2。关注自己买的股票的价格，可以在一年里面上升到多少钱 （现在八元，明年可以上升到十二元，我就赚了四元）
3。你还记得你的股票是用多少钱买进的。
4。你用来买股票的钱，同时也是你打算从商的资本。（只是一时没有好的创业机会，所以才把钱先投入股市）
5。你放在股市的钱，是你的老婆本，以后娶老婆也要靠它了。
6。你知道，你不可能在十年里面，完全不会动到这笔钱。可能买车、买屋子，你就要将这笔钱从股市中领出来了。

如果你有上面的各种心态，你是以“开源”的心态来购买股票的。你的目的只是要赚更多的钱，而不是将钱增值。这是完全不一样的概念。那么，什么才是“增值”呢？

我相信，读者当中，几乎没有几位有过这样的体验：钱包里面的钱太多，多到用不完了。银行定期存款里面有数十万，车买了，屋子买了，要的东西买了，但收入仍然源源不绝、雄厚无比的涌进来。有这样体验的人，只有一种人：有了家庭的话，薪水或月入在两万元马币以上，也就是 RM 20,000 above。没有家庭的年轻人，薪水或月入则要在七千元以上。

这个级数的人，他们把钱投入股市、地产、企业，是真正的“增值”，他们的钱多到用不掉，再继续把钱存在银行，只是会白白地被通货膨胀率吃掉。他们投入股市、地产及企业的资金，完全可以投出去十多二十年，放长线钓大鱼。就算全都亏掉，他们也只会心痛，而不会对他们的财务健康有任何影响：他们的收入已经超过支出许多。

“增值”，比“开源”更抽象、更虚拟。后者只是增加收入，但前者才会真正让有钱人变成富人。“增值”其实是通过某些步骤，把财富改变。我猜想很多读者会听得一头雾水，我作个比喻：你在三十年前用 RM 9,000 ，买下了一间双层排屋，现在价值 RM 150,000。这三十年里面，屋子没有变得更新、更好，甚至反而变旧了，但是，很奇怪的是你的财富却增加了。虽然你没有作任何“开源”，也没有任何现金流流进，但你的财富就是增加了。

即使你用富爸爸的现金流、用尽他书中所讲的任何概念，都无法解释为什么你的财富增加了（如果你认为可以，那么你试试画画现金流的图来看看）。这，就是“增值”的威力！一个虚拟，却强大的事实！（附注：这跟传销的增值完全不一样– 传销的增值是开源的增加，收入是增加了，但你不持有任何东西）

（其实如果要真的解释什么是增值，我甚至要从社会的结构、通货膨胀、科技的改变导致通货价值的变化、为什么一美元可以换 3.8 马币而不是 4.8 马币说起……那够我说上一本书了，所以就此打住。各位读者只要知道，很多富翁之所以成为富翁，都不是因为创业，而是他们在适当的时候，把创业的盈利投入在适当的地方，地产、股市、企业当中。例子很多，远的有李嘉诚，近的有骆文秀。）

“回馈”、“回馈社会”，才是真正让人成为最富有者的秘密。大部分富翁在这边就卡着了，他们只顾着努力赚取更多的钱、努力从顾客拿走更多的钱，将利润最大化。于是，终究他们无法成为最富的富人。虽然比起普通人，他们算是很富有的了。懂得在适当的时候放手，是最违反常理，也是最难做到的一件事。